Każdy może zgromadzić pewne oszczędności, obecnie pieniądze pozostawione same sobie tracą na wartości przez inflację. Na utratę ich wartości duży wpływ ma sytuacja związaną z COVID, większość z nas zgromadzone środki pieniężne przeznaczana konsumpcję. Wówczas dociera do nas, że szybko się zmniejszają zasoby gotówki a zarobienie nowych pieniędzy staje się coraz trudniejsze, więc może warto zacisnąć pasa i oszczędzać..
Zasadą jest, że przy gospodarowaniu pieniędzmi najważniejsza jest rozwaga oraz planowanie wydatków i inwestycji uwzględniając dłuższy okres czasu, a także ciągła pamięć o pojawiających się niespodziewanych i niepożądanych wydatkach. Jeśli nasze oszczędności są niewystarczające, a wpływy finansowe na to pozwolą, możemy zdecydować się na wzięcie kredytu (najczęściej na zakup nieruchomości – kredyt hipoteczny) bądź na kredytu inne cele (kredyt konsumencki) lub pożyczki. Wówczas konieczna będzie spłata zadłużenia wraz z odsetkami.
W takim momencie warto zastanowić się i porównać opisane produkty do celu inwestycyjnego jaki planujemy.
Aby porównać ofertę kredytów i pożyczek, warto porównać ich rzeczywistą roczną stopę oprocentowania.Obowiązkowe jest też uzyskanie informacji w zakresie finalnej kwoty, którą będziemy musieli zwrócić, a także jaka będzie wysokość rat (pamiętając, że oprocentowanie może być zmienne).
Opisane działanie i uzyskana wiedza pozwoli nam ocenić, czy realnie otrzymywane wpływy
gotówki pozwolą nam komfortowo spłacać zadłużenie i inwestować w nieruchomość. Często nieprawidłowa kalkulacja, a co za tym idzie brak możliwości spłaty rat w terminie, może skutkować niekontrolowanym, przez co pewnym wzrostem zadłużenia i pojawieniem się problemów finansowych.
Bardzo wiele osób zastanawia się jak zacząć inwestować w nieruchomości nie mając całej kwoty na zakup, rozważając czy warto inwestować w nieruchomość korzystając ze wsparcia w tym zakresie z kredytu hipotecznego.
W takim momencie warto określić przed wzięciem kredytu wysokość miesięcznych oszczędności, jakie jesteśmy w stanie odkładać. Powyższe oszczędności są bowiem ściśle powiązane ze spłatą kredytu w ratach, zamiast je odkładać będziemy je wpłacać do banku jako nasze raty. I tak jeśli w każdym miesiącu wystarcza nam pieniędzy od 1 dnia miesiąca do dnia ostatniego, to można rozważyć możliwość zaciągnięcia kredytu hipotecznego.
Czasami warto porozmawiać ze znajomymi, którzy mają już kredyt hipoteczny i zapytać jak wygląda ich obecna sytuacja, przy czym warto zadać pytanie czy zdecydowali by się zaciągnąć go jeszcze raz.
Przyjmując, że rata kredytu nie powinna przekraczać 30% comiesięcznych zarobków dla jednej osoby lub dla rodziny, należy także rozważyć czy ewentualna rata kredytu w każdym miesiącu okresu, na który planujemy kredyt nie spowoduje uszczerbku dla innych niezbędnych życiowych wydatków.
Na pewno pomocnym będzie ustalenie zdolności kredytowej, która wykaże czy jest wystarczająca na zakup jakiejkolwiek nieruchomości. Przyjmijmy, że nieruchomość można zakupić za określoną kwotę, to bank zazwyczaj będzie chciał abyś wpłacił do 30% wkładu własnego tej kwoty, zatem kwota jaką pożyczysz z banku będzie pozostała częścią.
W swoich wyliczeniach najlepiej jest przyjmować mniej optymistyczny wariant finansowy dotyczących danej nieruchomości, przyjmując najwyższą z podanych powyżej rat kredytu jakie mogą nas dotyczyć, traktując to jako swoiste zabezpieczenie przez wzrostem WIBOR. Wówczas kupujemy takie nieruchomości, które nadal będzie się opłacało wynajmować nawet jeśli stawka Wibor znacząco pójdzie do góry.
Warto również uwzględnić z czego spłacimy naszą inwestycję w przypadku zdarzeń losowych np. utraty pracy. Przykładem niech będzie opisana sytuacja, ktoś uległ wypadkowi w pracy i musiał poddać się długiej rehabilitacji, w pewnym okresie czasu przebywał na zwolnieniu lekarskim. Jednak w okresie 3 miesięcy ZUS nie wypłacał należnych świadczeń, gdyż wszczął swoją procedurę i dopiero po wyjaśnieniach wypłacił zaległości. Rozpoczęły się problemy finansowe, gdyż zarobki były prawie 3 razy większe niż świadczenie chorobowe. W tym konkretnym przypadku, jasno widać, że spłata kredytu hipotecznego i to nie z własnej winy byłaby zagrożona.
W przeciwieństwie do lat poprzednich obecna sytuacja ekonomiczna, związana także z pandemią powinna nas stopować przy ustaleniu maksymalnej zdolności kredytowej jaką tylko możemy osiągnąć. Banki mogą ją zawyżać u swych klientów, a co za tym idzie również możliwość spłaty zobowiązania kredytowego może w przyszłości być zagrożona lecz wówczas to już nie jest problem banku. Przyjmijmy, że warto zaciągnąć kredyt hipoteczny do 85% maksymalnej zdolności kredytowej jaką oferują nam banki.
Należy również dłużej pochylić się nad ofertą kredytową i nie działać pochopnie. Zakup konkretnej nieruchomości i zaciągniecie kredytu hipotecznego powinien być przeanalizowany pod względem zarówno ewentualnego zbycia nieruchomości jak i wynajmu. Jeżeli, nieruchomość wymaga dodatkowych nakładów np. na jej wykończenie, to czy chcemy czy nie na terminowość wykonania usługi w tym zakresie nie mamy wpływu. Sprawdzone ekipy remontowo-wykończeniowe mają pełen kalendarz zleceń zaś od ich terminowości i rzetelności zależeć będzie również nasz ewentualny zysk i spłata rat. Zdecydowanie do tematu kredytów hipotecznych jako inwestycji należy podejść subiektywnie, gdyż dla jednych będzie to świetne narzędzie do budowania własnego portfela związanego z nieruchomościami, a dla innych może być w dłuższym okresie czasu sporym ciężarem finansowym.
